★招式三：月供、期限雙減瀟灑20如果提前還款10萬元，再將其余貸款的還款期限縮短為15年，即提前5年還清剩余貸款，那么月供為1537元，相應(yīng)減少了569元，這樣今后的利息支出為91545元，相比利息減少了92590元。

★招式四：增加月供，縮短期限瀟灑20如果提前還款10萬元，將其余貸款還款期限縮短為8年，即提前12年還清剩余的貸款，那么月供會相應(yīng)增加到2409元，這樣今后的利息支出為46245元，相比利息減少137890元。

至于提前還貸選擇何種方式最劃算？理財專家表示沒有最劃算的說法，選擇哪種方式要根據(jù)貸款人的具體情況來確定。

10萬元用來投資，又會如何？

早在買房的時候，就有人建議瀟灑20不要著急，不如用這筆“啃老”的錢用來投資?！澳憧矗ツ旯墒写鬂q，如果你這15萬元投資買基金，運氣好的話都可以翻倍了。”投資房產(chǎn)不到一年收益也有30％不過，堅持認為房產(chǎn)投資風(fēng)險最小的瀟灑20卻覺得，畢竟投資股票、基金風(fēng)險更大，而她購買的這個樓盤均價漲幅也接近30％。如果算上自己不買房，每個月還要繳納1000元的房租。這樣算下來，除去房貸一年5.75％的利息，自己這15萬元錢要獲得36％以上的收益才保底。雖然在去年的大勢情況下，獲得這個比例的收益并不困難，但自己買到心水房的心理滿足是不能用錢來衡量的。

投資？還貸？各有道理拿到10萬元，應(yīng)該不應(yīng)該還貸？瀟灑的同事意見空前一致———投資！而銀行的理財師建議瀟灑20———趁著年輕，可以適當多負債，用這筆錢投資獲取收益。

當然，瀟灑父母的觀點也沒錯———貸款少一些，就可以減少5％-6％左右的利息成本，而且這個成本基本是固定的。相對于市場2％左右的市場無風(fēng)險回報來說，在沒有什么好的投資項目下是不錯的選擇。但在市場有好的投資項目下，就要好好利用這個機會成本了。

其實，瀟灑20也算有一定的投資意識了———她選擇了每個月定投500元的方式投資基金，并獲得了超過70％的年收益。不過，要注意的是，2006年股市大盤指數(shù)全年狂升130％以上，是導(dǎo)致基金收益暴增最重要的原因。2007年的基金收益率不會像2006年那樣瘋狂，而且股市的振蕩會加強，因此基金的收益率會較2006年有所減少。投資基金需要適當調(diào)低自己對基金的收益率期望值，才能夠讓自己的資產(chǎn)穩(wěn)定地增值。

另外，各人的風(fēng)險承受能力不同制定理財計劃要因人而異。

拿2005年和2006年的股市行情來說：在2005年12月30日，上證指數(shù)報收1161點。一年后2006年12月29日，上證綜指報收2675點，全年漲幅超1500點，在80％的股票成功拉升的情況下，去年投資股票型基金的風(fēng)險實際上已經(jīng)大大降低了。如果今年還有這個收益率，如果瀟灑將這10萬元都用來還貸款，等于失去了獲得更高收益的機會。在社會整體投資收益上升的情況下，投資者的保守實際上相當于蒙受了經(jīng)濟上的損失，更別提心里上的失落了。

但是，就如前面所言，今年會有這么高的收益率嗎？

理財經(jīng)理建議先不還款，10萬元用來投資基金！

國內(nèi)外機構(gòu)一致看好中國資本市場未來10年的投資機會，作為有點資本金的年輕人更應(yīng)該善加利用。

要投資，首先保證現(xiàn)金流通暢。試想如果把收入的錢都拿來投資了，那么家庭支出就成了一個問題；或者在收入不能保證的情況下用了太高的負債率，那么每月的還款也會是一個沉重的負擔。

遭遇難得的投資好機會，就應(yīng)該通過財務(wù)杠桿來提高資產(chǎn)收益率。在目前，我建議瀟灑提高投資力度，可以適當通過負債這個財務(wù)杠桿來提高資產(chǎn)收益率。

雖然她每個月都在買基金，但500元的投入，再高的收益率也不會有太多回報。所以，如果父母愿意借10萬元給瀟灑20的話，趁她現(xiàn)在比較年輕，抗風(fēng)險能力較強，在現(xiàn)金流能保障的情況下可以提高負債率（貸款的成數(shù)）來爭取更高的回報。假如瀟灑20的錢都還了房貸，那么如果市場存在有收益更高的投資機會，那么缺少“母錢”的瀟灑20就算想?yún)⑴c，也只能干著急了。

因此，建議瀟灑用這10萬元錢來配置一個投資組合，因為基金有著比銀行儲蓄更好的回報，比股票更低的風(fēng)險、更低的投資門檻，這里建議她用50％的錢購買股票型開放式基金，50％用于購買平衡型開放式基金，適當降低風(fēng)險。

還貸與投資“盈利”比較假設(shè)瀟灑20按照節(jié)省利息最多的招式一來還貸，10萬元提前還貸后，繼續(xù)以每月2106.42元還貸9.5年（約為10年），可節(jié)省利息128580元。

而如果用10萬元投資資本市場，預(yù)期10年中前3年年收益15％，后6年，年收益8％左右。10年后，10萬元的投資收益160651元。二者相比，投資獲得收益超過提前還貸節(jié)省的利息32071元。

萬一今年股市行情像市場機構(gòu)所預(yù)測的那樣，有20％的升幅，那么基金投資的收益也將水漲船高。

結(jié)論瀟灑20決定悄悄地拿這10萬元用來投資。